从亲身负责的理赔案例，告诉你买产品责任险（(PLI) (CGL)）的必要性

从工作至今接近6年，主要负责的险种就是产品责任险，经手的大大小小的案例也不少。总结一下：出险地多为美国，索赔的理由各种各样，案件金额从几千美金到几百万美金的都有。
一般出现赔案后，索赔方都会找到国外销售方去投诉或索赔，国外的销售方会再将这一情况反馈给国内的出口商，让国内的出口商去联系索赔方处理。
一般国内的出口商如果不熟悉美国的法律环境或是没有处理过类似的情况，就很难跟索赔方和解，如果没有跟索赔方和解，没有处理这个投诉事件，就会影响跟国外销售方的合作。

如果出口商在出口时就已经为产品购买产品责任险，出现这种情况时，你首先可以评估，预计损失有多少，自己能否处理好这种投诉案件，如果自己预计损失不大且自己有能力处理好此次的投诉案件，你可以自己跟索赔方谈判和解金额。
不然，你可以委托保险公司处理投诉案件，保险公司在这方面资源渠道还是比较广的，保险公司在海外一般都有合作的公估机构/律师或是分支机构，处理起来会比较方便。像我公司，接到这种投诉案件时，一般都是会直接委托当地的律师去处理，由律师全权代表我司及被保险人跟索赔方谈判，当地的律师非常熟悉当地的法律环境且专业能力非常强，效率高，能达到事半功倍的效果。

讲下我印象最深刻的一个案子：空气净化器的引发的索赔。在美国，索赔方表示由于空气净化器引起火灾，导致他岳父死亡及岳父所住的房子受损了，索赔300万美金。大家可能会想，空气净化器怎么会引起火灾，把人给烧死了，按中国的使用习惯是不大可能，但国外的使用习惯跟中国的不大一样，他们使用电器，类似净化器/抽湿机等都是一天24小时开着的，不会关，电器长时间运转就容易引起火灾了。我们接到这个案子后，也是马上委托美国的律师去调查处理，由于火灾将现场的很多东西都烧掉了，包括空气净化器，只剩一点点残骸，所以给调查取证增加了很多难度，为了证明此次引起的火灾原因就是被保险人的空气净化器，我们聘请了海外著名的火灾专家、电气专家去现场调查，将仅剩的残骸与被保险人的产品做实验测试比对；最终，检测出火灾是由空气净化器引起的，但不能确认就是被保险人的净化器。且现场还检测出了电弧，证明电线存在过度拉伸，这也是导致火灾的其中一个因素。目前此案还在处理，后面还将聘请专家做联合检验，保守估计，单处理此案件的调查费就要30万美金，如果最终调查结果是属于被保险人的产品空气净化器引起的话，和解金额可能最低都要150万美金。

经过上面的案子也越发让我觉得购买产品责任险的必要性，如果出现上面案子，企业又没有够买产品责任险的话，对企业来说，一是金钱上的损失，二是不知如何去处理，如果处理不好，海外的生意也会受到影响，可能一个企业也会就因一个案子而导致破产。作为一个大学学了保险4年的人，建议大家都应该好好利用保险的杠杆作用，利用低成本的保费投入来获得的高保额的保障，给企业长远的发展增加保护伞。